리볼빙 신용등급에 영향을 줄까? 리볼빙에 대한 모든 것 총정리
신용카드는 리볼빙을 할 수 있는데 리볼빙은 무조건 사용하면 안된다라고 아시는 분도 계십니다. 그런데 실제 리볼빙은 장단점이 분명하게 있습니다. 때문에 리볼빙을 현명하게 사용해야 하는 것이 중요합니다. 먼저 리볼빙의 의미와 리볼빙 신용등급에 영향을 미치는지에 관련한 내용부터 시작해서 리볼빙의 장단점에 대해 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.
1. 리볼빙이란?
리볼빙(Revolving)이란 사용한 금액의 일부만 갚고 나머지 금액은 다음달로 이월해서 다음달에 갚는 방식입니다. 여기서 Revolving은 회전하다라는 의미인데 갚아야 할 채무가 신용카드회사로부터 지불이 됨에 따라 개인 신용이 자동적으로 갱신되는 걸 의미합니다.
그런데 이렇게 이월이 가능한 금액은 보통 납부해야 할 카드사용내역 총금액의 10~100% 범위 사이에서 조정할 수 있습니다.
만약에 50% 리볼빙을 했다면 총 카드사용금액의 50%는 이번달에 납부하고 나머지 50%는 다음달에 납부하게 됩니다.
2. 리볼빙 신용등급에 영향을 줄까?
리볼빙을 했을 때 바로 신용등급에 영향을 주지는 않습니다. 그런데 문제는 만약에 리볼빙을 지속적으로 서용을 한다면 신용점수가 낮아지게 됩니다. 특히 리볼빙 뿐만 아니라 현금서비스, 카드론을 모두 사용한다면 신용점수에 더 큰 악영향을 주게 됩니다. 특히 리볼빙을 지속적으로 사용을 하면 채무상환능력이 부족하다고 인식이 될 수 있고 때문에 신용점수가 내려가게 되는 것입니다. 때문에 상황에 따라 리볼빙 신용등급에 영향을 준다고 할 수 있겠습니다.
3. 리볼빙보다 돈을 빌릴 수 있는 더 나은 방법은?
만약에 돈이 필요하다면 차라리 은행에서 마이너스통장을 개설하여 사용하시는 것이 더 바람직합니다. 신용카드에 따라 처음에 카드를 만들었을 때 몇 개월 동안 리볼빙 수수료가 없는 서비스가 있는 경우가 있지만 해당 기간이 지나거나 처음부터 이러한 서비스가 없는 카드의 경우에는 리볼빙 이자가 평균 14%가 넘습니다. 반면 마이너스 통장의 경우 보통 대출 금리가 연 5%~13% 사이로 정해지기 때문에 리볼빙보다 금리가 낮을 뿐만 아니라 만약에 마이너스 통장으로 인해 신용등급이 하락하더라도 리볼빙에 비해서는 하락폭이 적습니다. 때문에 신용점수 뿐만 아니라 이자율 두가지를 모두 고려했을 때 리볼빙 보다 마이너스 통장을 개설하여 돈을 사용하는 것이 더 바람직합니다.
실제로 마이너스 통장을 개설하여 사용하고 있는 직장인 중에서 신용점수가 900점 이상 거의 만점인 경우도 있습니다. 해당 사례의 경우 마이너스 통장에서 계속 돈을 빌리기 보다는 돈을 사용하다가 다시 갚고 이후에 추가로 급전이 필요한 경우 마이너스 통장의 돈을 사용하다가 다시 돈이 모이면 갚는 케이스입니다.
4. 리볼빙 장점은?
보통 신용카드 카드결제금액을 납부하지 못하고 연체가 되기 시작하면 신용등급이 떨어지게 됩니다. 뿐만 아니라 일단 연체가 되어 신용등급이 하락하게 되면 이후에 연체되었던 금액을 모두 갚더라도 연체기록은 길게는 5년까지 보관될 수 있습니다. 그런데 연체를 할 수밖에 없는 상황에서 리볼빙을 사용하게 되면 연체가 되는 것을 피할 수 있기 때문에 연체로 인한 신용등급 하락을 막을 수 있는 장점이 있습니다.
이와 함께 특히 매달 수입이 일정하지 않은 자영업자, 개인사업자, 프리랜서의 경우 리볼빙을 이용하는 것이 장점이 될 수 있습니다. 개인사업자의 경우 물건을 수입해서 재고를 두고 판매를 하는 경우 재고를 얼마나 두느냐에 따라 재고에 묶여 있는 돈의 차이가 많이 발생하게 됩니다. 만약에 어떤 달에는 재고를 많이 쌓아두어야 하는데 생각보다 물건 판매가 많이 안되었다면 통장에 들어오는 수입이 적을 수 있습니다. 이럴 때 리볼빙을 사용하면 유동적으로 돈을 사용하는데에 도움이 많이 됩니다.
5. 리볼빙 단점은?
리볼빙은 장점보다 단점이 많다고 할 수 있는데 하나씩 정리해보도록 하겠습니다.
1) 리볼빙 신용등급 하락
앞에서 살펴본 것처럼 리볼빙을 이용하게 되면 바로 신용점수 또는 신용등급이 하락하지는 않습니다. 그런데 리볼빙을 사용하는 기간이 길어지게 되면 돈을 갚을 능력이 떨어진다고 판단되어 신용점수가 하락하게 됩니다. 때문에 잠깐 리볼빙을 사용하고 금방 갚을 계획이라면 괜찮지만 리볼빙을 사용하는 기간이 길어질 것으로 예상된다면 나의 신용점수가 하락할 수 있다는 것을 인지하고 있어야 하겠습니다.
2) 높은 수수료
이부분이 가장 큰 단점이라고 할 수 있습니다. 리볼빙은 평균 연 15% 많으면 20%의 수수료율이 적용되는데 만약에 100만원을 리볼빙하여 20%의 수수료가 적용된다면 1년에 20만원, 1달에 16670원의 금액을 수수료로 나가게 됩니다. 만약에 매달 100만원씩 리볼빙 금액이 발생한다면 10개월이면 총 1000만원의 금액으로 매달 내야 하는 수수료 금액이 높아지게 됩니다.
3) 늘어나는 리볼빙 금액
만약에 리볼빙을 계속 유지하게 되면 저번달에 넘어온 리볼빙 금액과 이번달에 사용한 카드값이같이 합해지면서 앞으로 갚아야 할 금액이 커지게 됩니다. 갚아야 할 돈이 계속 불어나게 되면 이자도 꾸준하게 증가하기 때문에 나중에는 감당할 수 없을 만큼 카드값이 커질 수 있습니다.
리볼빙과 관련하여 신용카드 리볼빙을 현명하게 활용하는 4가지 방법에 관한 글은 여기를 클릭하면 확인하실 수 있습니다.