현명하게 빚 갚는 7가지 방법
점점 집값이 비싸지면서 대한민국에서 1인당 빚의 규모가 커지고 있습니다. 2021년말 3600만원에서 2022년말 3616만원으로 지속적으로 빚이 증가하고 있습니다. 국내 가구당 평균으로 보면 2022년에 처처음으로 9천만원을 넘었습니다. 거기다가 학자금 대출을 받은 대학생들이 늘어나고 취업은 갈수록 힘들어지면서 많은 청년들 또한 빚으로 사회생활을 시작하고 있습니다.
이러한 상황에서 빚을 최대한 빨리 갚을수 있도록 노력하는 것과 더불어서 빚이 여러군데에 있다면 먼저 빚을 갚을곳을 현명하게 선택을 해야겠죠?
지금부터 청년 뿐만 아니라 갚아야 할 빚을 가지고 있는 분들에게 모두 도움이 될만한 현명하게 빚을 갚는 7가지 방법에 대해서 설명하도록 하겠습니다.
1. 빚을 유형별로 나누기
빚이 얼마나 있는지 파악하고 갚는 순서를 정하기 전에 일단은 먼저 유형별로 빚을 나누어 보아야 합니다.
만약에 신용카드 또는 현금서비스로 인한 부채 또는 보험료 과다, 자동차 할부로 발생한 부채는 개인 빚의 구조조정 그리고 보험 다이어트를 통해 어느정도 해결이 가능합니다.
여기서 빚의 유형을 나누어보면 어떠한 빚부터 값아야 하는지, 한달에 어느정도 갚고 모두 다 갚는데에 얼마나 걸리는지 등 여러가지 사항들을 분석해볼 수 있기 때문에 먼저 가지고 있는 빚을 유형별로 나누어서 나의 빚을 분석해보는것이 필요하겠습니다.
2. 이자율이 높은 빚부터 값기
빚을 갚는 순서가 있습니다. 무조건 닥치는데로 빚을 값으려고 하기보다 내가 가장 먼저 갚아야할 빚의 순서를 먼저 정해야 합니다. 가장 중요한건 이율이 높을수록 이자가 높기 때문에 나쁜 빚이라는 것입니다.
가장 안좋은 빚은 카드론으로 볼 수 있습니다. 카드론은 카드사에서 보통 소액으로 대출을 받는 것인데, 이율이 최저 6%에서 최고 23~24%까지 갑니다. 현재 평균 10%에서 왔다갔다하니까 대출을 받을 수 있는 다양한 방법 중에서 이율이 높은편에 속합니다.
때문에 당장 돈이 급하게 필요하더라도 카드론은 가능하면 받지 않는걸 추천드립니다.
3. 신용카드를 없애거나 절대 연체하지 말기
신용카드는 담보 없이 개인의 신용을 가지고 먼저 지불을 한 후에 일정 기간 후에 지불했던 돈에 대해 대금을 지급하는 방식으로 운영하고 있습니다. 때문에 통장에 돈이 없어도 신용카드로 소비를 할 수 있다는 특성 때문에 소비를 절제하지 못하는 사람들은 신용카드를 사용하는 경우 나중에 지불해야 할 돈보다 더 사용하게 되고, 결국 신용카드로 사용한 금액에 대해 연체가 발생하는 경우도 있습니다.
그런데 신용카드 연체가 발생하게 되면 법정 최고 금리 24% 이하로 연체이자가 발생하기 때문에 연체 기간이 길어지게 되면 갚아야 할 연체이자가 커지게 되고, 이 뿐만 아니라 지속적으로 갚지 못하면 신용불량자가 되어 대출을 받거나 신용카드를 새로 발급하는 것 등 일상적인 금융활동들을 못하게 됩니다.
때문에 신용카드를 사용하고 있다면 매달 돈이 인출될 때 통장에 잔액이 충분히 들어있는지 확인해야 합니다. 신용카드는 사용한 돈에 대해서 적립되는 포인트가 체크카드에 비해 많은 편이기 때문에 만약에 돈을 조절해서 잘 사용할 수 있으신 분은 신용카드를 사용하시면 좋겠지만 소비 제어가 어려우신 분은 체크카드를 사용하시는게 바람직하겠습니다.
3. 리볼빙 서비스부터 해결하기
리볼빙 서비스란 결제해야 하는 금액 중에서 일부 금액만 갚고 나머지 금액은 다음달로 넘겨서 나중에 갚는 시스템입니다. 카드사에 따라 카드 발급 이후 3달까지 리볼빙 서비스가 무료인 경우도 있지만 결국에 계속 리볼빙 서비스를 이용하게 되면 이자가 크게 높아지게 됩니다. 보통 리볼빙의 금리는 15~17%가 되기 때문에 악명 높은 현금서비스와 같이 하지 말아야 할 돈 빌리기 방법입니다.
예를 들어서 900만원의 잔액을 4%의 은행 신용 대출로 빌린다고 하면 이자가 36만원입니다. 그런데 리볼빙 서비스로 900만원을 대출받았다고 하면 15%의 금리로 계산해도 이자가 135만원이 나오게 됩니다. 연 99만원의 이자가 차이나는걸 보면 결코 적지 않은 금액입니다.
리볼빙 서비스의 경우 나도 모르는 사이에 이미 사용을 시작하게 되는 경우도 있기 때문에 정기적으로 카드값에 대해 내가 리볼빙을 이용하고 있지는 않은지, 그리고 만약에 사용하고 있다면 얼마나 사용하고 있는지, 이자는 얼마나 납부하고 있는지 먼저 정확하게 파악하는 것이 가장 중요하겠습니다.
4. 더 나은 조건의 빚으로 바꾸기
리볼빙, 카드론을 포함해서 제2금융권에서 받은 대출은 조건만 조금 바꾸어도 부담이 줄어들 수 있습니다. 구체적으로 말해 금융상품 즉 바꿔드림론 햇살론, 새희망홀씨대출 등과 같이 정책적으로 지원하는 상품으로 기존 대출을 해당 대출로 갈아타면 좀 더 대출 금리를 낮출 수 있고 빚에서 벗어날 수 있는 가능성이 더 커지게 됩니다.
5. 빚을 한쪽으로 몰기
빚이 부부 모두에게 조금씩 있는 경우가 있는데, 이럴때 한 가지 전략은 빚을 한쪽으로 모으는 것입니다. 그러면 나머지 사람들은 신용 회복을 하고 정상적으로 일을 할 수 있고 개인 파산 또는 개인회생을 하게 되는 경우에도 한 사람만 하면 되기 때문에 좀 더 빨리 빚의 굴레에서 벗어날 수 있겠습니다.
이와 함께 가족 중에서 한 사람이 빚을 지고 있어도 빚이 여러 곳에 분산되어 있는 경우가 있습니다. 은행, 캐피탈사, 저축은행 등 여러 군데에 빚이 분산되어 있으면 보통 이자를 합했을 때 금액이 비쌉니다. 때문에 분산되어 있던 빚을 1~2군데로 모으게 되면 이자를 줄일 수 있습니다. 특히 빚의 전체를 은행 대출로 바꾸게 되면 은행이 보통 저축은행, 캐피탈사보다 이율이 낮기 때문에 이자를 줄이는데에 수월합니다.
6. 자동차 정리하기
만약에 자동차가 정말 필요가 없다면 자동차를 정리하는 것이 빚을 빠르게 정리하는데에 큰 도움이 됩니다. 결혼을 하면 자동차가 반드시 필요하다고 생각하는 사람들이 많이 있지만 만약에 자동차를 구입하게 되면 처음 구매비용 뿐만 아니라 자동차 유지비로 돈이 많이 지출되게 됩니다.
먼저 예를 들어서 3200만원 차량을 전액 할부로 구입했다면 월 100만원 정도 비용이 지출되고 매달 자동차 세금, 기름값, 보험료, 유지비 등으로 대략 연 200~400만원(월 17만원 ~ 34만원)의 돈이 듭니다. 합하면 117만원 ~ 134만원 사이로 돈이 들기 때문에 생각보다 자동차 때문에 발생하는 비용이 큽니다. 때문에 반드시 자동차가 필요한 경우가 아니라면 차를 정리하는 것이 빚을 빨리 상환하는데에 좋은 방법입니다.
7. 한달 지출 분석 및 큰 소액 결제 줄이기
생각보다 소액으로 비용들이 이것저것 지출되어서 합하면 큰 금액이 통장에서 빠져나가고 있기도 합니다. IPTV를 이용하는 경우 VOD와 같은 서비스를 이용할 수 있는데, 한번에 몇 천원씩 빠져나간 돈을 합해보면 한달에 몇만원씩 나가기도 합니다. 이와 함께 음악, 동영상 스트리밍 서비스도 한달에 7천원~만원 사이로 비용이 드는데 한개를 사용하고 있다면 1년으로 합해보면 10만원 이상으로 적지 않은 돈이 빠져나가고 있습니다.
뿐만 아니라 휴대폰 요금도 일반 KT, LG, SKT를 사용하는 경우 월 3-4만원은 기본으로 사용이 됩니다. 알뜰폰의 경우 부가서비스, 멤버십 혜택은 부족하지만 매월 천원~만원 사이로 저렴하게 통신요금을 사용할 수 있기 때문에 가능하면 알뜰폰으로 요금을 바꾼는걸 추천드립니다. 실제로 통신품질의 경우 크게 차이가 없습니다.
그밖에 다양한 예금적금에 금리에 대한 자세한 내용은 아래에서 확인하실 수 있습니다.
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