후순위 담보대출 조건 및 개념 총정리. 꼭 알아야 할 6가지
사업이나 생활비 때문에 목돈이 필요한데 대출을 받을 수 없다면 정말 막막하시죠? 또는 무직, 주부이시거나 실직 상태지만 급전이 필요한데 신용대출도 어렵고 다른 대출도 어렵다면 걱정이 많이 되실거 같습니다. 대출을 받을 수 있는 방법 중에서 후순위 담보대출이라는 것이 있는데 오늘은 이에 대해 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.
1. 후순위 담보대출이란?
후순위 담보대출이란 선순위권자가 있는 상황에서 받는 주택담보대출입니다. 즉, 선순위귄자가 있는 상태에서 담보대출을 받는 것을 의미하는데, 선순위권자는 주택에 설정된 담보권에서 우선변제권을 가진 자를 의미합니다. 우선변제권의 중요성은 대표적으로 전세에서 볼 수 있는데, 전세로 아파트 또는 빌라에 들어가게 되면 우선변제권 권리를 받기 위해 확정일자를 받는 것이 매우 중요합니다. 만약에 내가 전세로 들어간 아파트나 빌라가 경매로 넘어가게 되었는데, 내가 우선변제권이 없다면 다른 채권자보다 우선해서 보증금을 받지 못하게 됩니다. 이런 상황에서는 이전에 지불했던 전세금을 다시 돌려받지 못할 가능성이 큽니다.
후순위담보대출로 돌아와서 후순위라는 것은 위에 선순위가 있기 때문에 나중에 빌려준 돈을 못 받을 리스크가 높을 뿐만 아니라 보통 후순위대출은 대출 상환이 어려울 가능성도 같이 크기 때문에 일반적으로 후순위가 금리가 높은 편입니다. 다만, 최근에 LTV(주택담보대출)가 최대 85%까지도 대출이 나오는 상품도 있기 때문에 현재 대출이 필요하다면 여러 업체를 알아보면 좋겠습니다.
2. 후순위 담보대출로 받을 수 있는 대출 종류는?
담보대출 종류는 크게 2가지가 있습니다.
1) 사업자담보대출
사업을 하다보면 목돈이 필요할 수 있는데, 사업을 목적으로 후순위 담보대출을 받게 되면 보통 대출 규제가 적용되지 않고 대출한도가 높은 편입니다. 그러나 단점은 대출 기간이 짧고 금리가 높은 편입니다.
2) 생활안정자금대출
평소 생활에 필요한 자금으로 대출을 받는 것으로써 주거비, 의료비, 생계비, 교육비 등과 같은 목적으로 대출을 받는 걸 의미합니다. 생활안정자금대출은 보통 대출 기간을 길게 가져갈 수 있고 사업자담보대출보다는 금리가 낮습니다.
3. 대출을 어디에서 받을 수 있나요?
크게 P2P금융, 소비자금융, 2금융권에서 받을 수 있습니다.
1) 제2금융권
보통은 2금융권 상품들의 금리가 더 저렴한 편입니다. 참고로 제2금융권이란 은행을 제외한 금융기관으로 저축은행, 증권사, 보험사, 캐피탈, 협동조합 등이 포함됩니다. 평균적으로는 연 5~6%의 금리로 승인이 되는 경우가 많으나 신용점수에 따라 금리가 달라질 수 있습니다. 신용점수가 높을수록 금리가 더 낮겠죠?
아래의 제2금융권에서 후순위 담보대출이 가능합니다. 아래에서 밑줄이 있는 처음 은행들은 클릭을 하면 바로 후순위 담보대출 페이지로 갈 수 있습니다.
고려저축은행, NH농협캐피탈, JB우리캐피탈, 교보생명, 안양저축은행 OSB저축은행, 한국캐피탈 등에서 가능합니다.
2) P2P, 소비자금융(대부업체)
그러나 만약에 본인이 신용점수가 낮다면 P2P금융. 소비자금융에서 대출을 받는 것이 더 현실적으로 가능하다고 할 수 있습니다. P2P란 Peer to Peer의 줄임말로 대출자와 투자자를 직접 연결해주는 금융상품입니다.
P2P금융들의 후순위 담보대출은 보통 연 8% ~15% 사이로 책정됩니다. 그러나 P2P금융은 보통 대출 받는 금액의 3~5.5% 정도의 추가비용이 발생할 뿐만 아니라 담보 설정에 필요한 법무 비용을 모두 대출을 받는 자가 부담해야 하는 단점이 있습니다. 제2금융권보다 대출 이율도 높고 추가비용이 듭니다만, 제2금융권에서 대출을 받기 어렵다면 P2P 대출이 현실적이라고 할 수 있겠습니다. 그러나 P2P 대출도 장점은 있습니다. P2P 대출 중에서 중도상환 수수료가 없는 상품도 많이 존재하기 때문에 만기 기간 이전에 대출금을 갚고자 하시는 분들에게는 중도상환수수료가 있는 다른 상품보다 더 나은 선택일 수도 있습니다.
아래의 P2P업체에서 후순위 담보대출이 가능합니다. 아래에서 밑줄이 있는 처음 은행들은 클릭을 하면 해당 페이지로 갈 수 있습니다.
와이펀드, 오션펀딩, 리딩플러스, 어니스트펀드
소비자금융이란 대부업체입니다. 평균적으로는 연 10% 정도의 금리로 대출을 받을 수 있습니다. 법무 비용은 P2P 금융처럼 대출받는 자가 부담해야 하고 중도상환수수료가 높게 책정되는 곳들도 있습니다. 그런데 대부업체의 경우 상담만 받아도 신용등급이 떨어질 수 있고 보통 고금리이기 때문에 특히 장기대출을 받으실 거라면 대부업체 대출은 피하시길 바랍니다.
만약에 대부업체에서 꼭 대출을 받아야 하신다면 반드시 등록이 되어있는 대부업체에서 받으셔야 합니다. 정식으로 등록된 업체가 아닌 불법대부업체인 경우 상상을 초월하는 대출이자를 내야 할 수 있고 불법추심을 할 가능성이 높습니다. 등록이 되어 있는 대부업체인지는 금융감독원내의 등록대부업체 통합조회 메뉴에서 확인하실 수 있습니다.
등록대부업체 통합조회 사이트에 접속 하는데에 다소 로딩이 걸릴 수 있습니다.
4. 대출을 받을 때 주의해야 할 점은?
금융사마다 대출 금리가 다르기 때문에 꼭 여러 금융사의 대출 금리를 확인하고 가능한 낮은 금리를 제안하는 곳에서 대출을 받기를 바랍니다.
보통 후순위 아파트 담보대출 상품들은 아파트 소유자명과 주소만으로 대략적인 한도와 금리를 확인할 수 있다는 장점이 있습니다. 때문에 본인 인증 없이 일단은 여러 곳의 대출 금리를 확인한 후에 대출을 받고 싶은 2~3곳 정도를 선정해서 그 다음에는 본인 인증을 통해 정확한 대출 금리와 조건들을 확인하는 것이 좋습니다.
그리고 이전에 설명했던 것처럼 가능하면 대부업체보다는 제2금융권에서 대출을 받으시길 바랍니다. 대부업체에서 대출을 받는다면 등록된 업체인지 반드시 확인하시는 것이 안전하겠습니다.
5. 대출을 받을 곳이 없다면 어디부터 알아보아야 할까요?
대부업체보다 정부지원대출, P2P 대출을 먼저 알아보는 것이 바람직합니다. 정부지원대출의 경우 다른 사기업 대출보다는 대체적으로 금리가 낮습니다. 정부지원대출에는 햇살론과 같은 대출이 있으니 먼저 정부지원대출을 알아보시고 그게 안되시면 제2금융권, P2P대출을 알아보시는 걸 추천드립니다.
정부지원대출 관련해서는 아래를 클릭하면 자세한 내용 확인하실 수 있습니다.
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6. 대출 받기 전에 꼭 확인해 보아야 할 것들은?
1) 중도상환수수료
보통 담보대출을 받는 경우 중도상환수수료가 높은 편입니다. 제2금융권의 경우 중도상환수수료로 상환금액의 2%를 납부해야 하는 기관도 있는데, 대출 받고자 하는 기관의 해당 수수료가 얼마나 되는지 사전에 잘 확인해보시는 것이 좋습니다. 만약에 대출을 4억을 받았는데 2%를 중도상환수수료로 납부해야 한다면 수수료만 800만원입니다.
2) 상환 기간
보통 주택담보대출을 하게 되면 10년 이상 약정을 하게 되는데, 기관에 따라 10년 또는 20년 등 기간이 다를 수 있습니다. 내가 얼마나 대출을 받을 것인지 잘 계획해서 기간을 잘 선택하는 것이 바람직하겠습니다.