P2P 대출이란 무엇인가? 총정리 1분만에 이해하기
주택담보대출 또는 신용대출을 알아볼 때 P2P담보대출, P2P신용대출이라는 말을 들어보셨을텐데 여기서 P2P 대출이라는 말이 생소할 수 있겠습니다. 그래서 오늘은 P2P 대출이라는 용어에 대해 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.
1. P2P 대출이란?
P2P 단어는 영어로 Peer to Peer의 약자인데 영어사전에서 Peer 단어의 의미를 살펴보면 (나이, 신분이 같거나 비슷한) 또래의 의미입니다. 이러한 P2P란 금융기관이 아닌 다른 개인으로부터 직접 대출을 받는 것을 의미합니다. 해외에서는 이러한 P2P 대출이 소셜 대출(Social lending) 또는 크라우드 대출(Crowd lending)이라고 불리기도 합니다. 즉, 이러한 P2P대출은 은행을 통하지 않고도 사람들이 서로 돈을 빌려주거나 돈을 빌릴 수 있는 금융 방식의 한 형태입니다. 참고로 이러한 P2P용어는 다른 곳에서도 사용되는데 문서파일, 동영상, 음악파일 등을 중앙 서버를 거치지 않고 컴퓨터끼리 통신하는 방식으로도 사용됩니다. 소리바다, 냅스터와 같이 음악 파일 공유를 할 수 있는 서비스도P2P사이트라고 불립니다.
2. P2P대출에는 누가 돈을 빌려주나요?
P2P 대출에는 일반인이 돈을 빌려줄 수 있고, 한국에서는 정부 규정상 대부업체를 자회사로 두고 P2P대출을 운영해야 합니다. 때문에 투자하는 일반 개인들 그리고 대부업체가 돈을 빌려준다고 할 수 있습니다.
3. P2P대출 리스크 및 수익률은?
투자를 할 곳을 찾는 분들 중에서 P2P에 투자를 해보고 싶은 분도 있을 수 있겠습니다. 투자자는 대출자에게 대출을 해줌으로써 이자 수익을 얻을 수 있는 장점이 있습니다. 보통 예금 이자보다 수익률이 높고 온라인으로 투자를 쉽게 할 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나 P2P대출은 아래와 같은 리스크가 있습니다.
1) 원금과 수익이 보장되지 않음
하지만 P2P 대출의 리스크는 원금과 수익이 보장되지 않는다는 점에 있습니다. 특히 P2P 투자는 예금자보호법이 적용되지 않기 때문에 수익률이 높지만 그에 따른 리스크가 있다는 걸 항상 염두해야 합니다. 특히 수익률이 많이 높거나 상환 기간이 매우 짧은 채권에는 너무 큰 금액을 투자하는 것을 추천하지 않습니다.
2) P2P플랫폼 폐업 위험
P2P플랫폼이 사업을 접을 리스크가 항상 있습니다. 영국의 경우 Lendy 회사가 2019년에 폐업을 했습니다. 국내의 경우에도 P2P업체 중 5곳 중 1곳은 개점휴업 상태입니다. 특히 국내에서는 많은 P2P업체가 부동산담보로 대출을 많이 해주었는데 최근에 금리 인상으로 부동산 시장의 위축이 P2P 플랫폼의 휴업 및 폐업에 영향을 주고 있습니다.
3) 조기에 돈 인출이 까다로움
P2P업체에 따라 투자를 하고 나서 투자금을 즉시 반출할 수 없거나 이자가 부과될 수 있기 때문에 투자를 할 때 계약서에 있는 내용을 꼼꼼하게 확인을 해야 합니다.
4. P2P 대출의 원리는?
보통 P2P대출은 자동화된 시스템과 알고리즘을 사용하여 대출 신청자의 신용정수, 소득 대비 부채 비율 등을 평가하고 대출 여부 및 이자율을 결정합니다. P2P대출 종류에 따라 무담보 또는 주택담보로 대출이 진행되게 됩니다. 일반적으로 P2P대출은 제1금융권보다는 대출 자격 요건이 덜 엄격한 것으로 알려져 있습니다.
대출을 받고자 하는 자의 신청서가 승인이 되게 되면 대출금이 지급되게 되고, 이후에 대출을 받는 자가 지불하는 이자는 대출 투자자에게 분배되게 됩니다.
5. P2P대출의 역사는?
P2P 대출은 세계 최초의 P2P대출 플랫폼인 ZOPA가 영국에서 출시된 2005년에 시작되었습니다. 그동안 오랫동안 돈을 빌리려면 은행이나 제2금융권에 가야 했었는데, P2P대출이 시작되면서 이제 온라인 플랫폼으로 기관에 방문하지 않고 돈을 빌릴 수 있게 되었습니다. 이후에 얼마 지나지 않아서 미국에 Prosper, LendingClub P2P대출 서비스가 도입되었습니다. 그러나 LendingClub은 이후에 P2P서비스를 종료하기도 했습니다.
6. P2P대출의 미래는?
2005년 이후에 P2P대출이 여러 나라에서 성장하여 2017년부터 2018년까지 시장 규모 성장률은 아프리카 102%, 중동 131%, 남미 173%로 빠르게 성장을 했습니다. 앞으로는 P2P대출의 분야가 더 다양해질 것으로 보입니다. 이전에는 단순히 개인-개인간의 대출 관계에서 시작했다면 이제는 부동산 대출, 기업 대출 등 특정 유형의 대출을 전문화한 플랫폼의 수가 증가하고 있고 국내에도 P2P대출을 하는 업체가 많이 늘었습니다.
이와 함께 앞으로는 기관 투자자들도 자신의 투자를 위해 P2P대출을 활용하는 사례가 더 늘어날 것으로 예상하고 있습니다. 전세계적으로 P2P대출의 약 절반 이상은 연기금, 투자 딜러, 보험회사, 은행과 같은 기관 투자자가 대출을 받은 것으로 확인이 되고 있습니다. 앞으로는 그 비율이 더 늘어날 것으로 예상되고 있습니다.
7. 결론
과거 18세기 프랑스에서는 은행이 등장하기 훨씬 이전에 가까운 동네 사람들끼리 돈을 교환하고 후불 형태로 상품을 지급하는 식의 신용 대출 제도가 존재했었습니다. 즉, 체계적인 금융 시스템 없이도 이미 과거에 사람들끼리 서로 돈을 빌려주고 빌렸었다는 사실을 볼 수 있습니다. 이러한 개인 간의 비공증 신용 대출이 현대사회에서 P2P 대출 제도 시스템으로 발전되었다고 볼 수 있습니다.
국내에 P2P 대출을 해주는 업체들이 워낙 많기 때문에 대출을 받기 전에 인증을 받은 업체인지 확인을 한 후에 P2P 업체를 정해서 대출을 받으시는 걸 추천드립니다. P2P업체는 대부업자가 연계되어 있는데 금융위 등록을 의무화했습니다. 때문에 아래 사이트로 가셔서 해당 P2P업체가 등록이 된 업체인지 확인을 하시기 바랍니다.
이와 함께 P2P 업체에 투자를 하고자 하는 분들도 해당 업체가 등록이 된 업체인지, 연체율에 문제가 없는 회사인지 이에 따라 만기때 상환을 받을 수 있는지 꼼꼼하게 분석한 후에 투자를 하시기 바랍니다.
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